Qué es el factoring y cómo funciona en Chile
Descubre cómo adelantar el pago de tus facturas, cuánto cuesta y cuándo conviene usarlo. Guía práctica para dueños de PyME.
Emitiste una factura. Tu cliente la aceptó. Pero te va a pagar en 60 días y tú necesitas la plata esta semana para pagar sueldos, proveedores y arriendo.
Eso no es un problema de gestión. Es un problema de flujo de caja, y le pasa a casi todas las empresas en Chile que venden a crédito.
El factoring existe exactamente para eso: adelantar el dinero de una factura que ya está emitida y aceptada, sin endeudarte, sin hipotecar nada y sin esperar.
En esta guía te explicamos qué es, cómo funciona paso a paso, cuánto cuesta y cuándo conviene usarlo. Con un ejemplo real incluido.
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LA DEFINICIÓN
Adelantas el cobro de una factura que ya es tuya
El factoring es una operación financiera en la que una empresa vende sus facturas por cobrar a una empresa de factoring, a cambio de recibir el dinero de inmediato, descontando un porcentaje por el servicio.
Dicho más simple: en vez de esperar 60 días a que tu cliente te pague, le cedes esa factura a una empresa de factoring. Ella te paga casi el total hoy. Después, cuando llegue el plazo, tu cliente le paga directamente a ella.
Tú no adquieres una deuda. No aparece nada en tu historial crediticio. No hipotecas activos. Simplemente adelantas el cobro de algo que ya es tuyo.
El factoring en Chile está regulado por la Ley 19.983, que le da mérito ejecutivo a las facturas electrónicas aceptadas, lo que hace el proceso más seguro y transparente para todas las partes.
CÓMO FUNCIONA PASO A PASO
EL PROCESO
En una plataforma digital, son 4 pasos
Desde conectar tu SII hasta recibir el dinero en tu cuenta, el proceso completo ocurre en línea y sin trámites presenciales.
Conectas tu SII
Vinculas tu cuenta del SII a la plataforma. Se ven automáticamente tus facturas emitidas y cuáles están en condiciones de ser anticipadas.
Seleccionas las facturas que quieres adelantar
No tienes que anticipar todas. Tú eliges cuáles ceder según tu necesidad de liquidez del momento.
Recibes una oferta
La plataforma evalúa las facturas seleccionadas y te muestra cuánto recibirías, a qué tasa y en qué plazo. Sin letra chica.
Aceptas y recibes el dinero
Si estás de acuerdo con las condiciones, aceptas la operación y el dinero llega a tu cuenta el mismo día.
UN EJEMPLO REAL
CASO PRÁCTICO
Una empresa de mantención, una factura de $30 millones
EL ESCENARIO
Eres dueño de una empresa de servicios de mantención industrial. Tienes un cliente grande, una minera, que te acaba de aceptar una factura de $30 millones con plazo de pago a 60 días.
Tú necesitas pagar sueldos la próxima semana: $8 millones.
SIN FACTORING
60 días
esperando que la minera deposite
CON FACTORING
Hoy
recibes casi el total en tu cuenta
Con factoring, cedes esa factura de $30 millones. La empresa de factoring te paga casi el total de inmediato. En 60 días, tu cliente le paga los $30 millones directamente a la empresa de factoring.
Tú pagas un porcentaje por tener el dinero disponible hoy en vez de en 60 días. Ese costo es real y calculable, pero en muchos casos es mucho menor que no poder operar o recurrir a un crédito de emergencia.
CUÁNTO CUESTA EL FACTORING
EL COSTO
Dos componentes principales, sin sorpresas al final
El costo del factoring tiene dos componentes. En una plataforma digital transparente, ves el total antes de aceptar, sin letra chica.
COMPONENTE 1
La tasa de descuento
Es el porcentaje que se aplica sobre el monto de la factura por cada período de financiamiento. Depende del plazo de la factura, el monto y la calidad crediticia de tu cliente pagador, no la tuya.
COMPONENTE 2
La comisión de servicio
Un cargo fijo o porcentual por la operación. Los rangos varían entre plataformas y según cada operación. Lo importante es que ves el costo total antes de aceptar, sin sorpresas al final.
DATO CLAVEEl factoring no genera deuda en tu balance. Contablemente es una cesión de crédito, no un préstamo.
FACTORING VS. CRÉDITO BANCARIO
LA COMPARACIÓN
El banco te evalúa a ti. El factoring evalúa tu factura.
Esta es la comparación que más le interesa a los dueños de empresa.
BANCO TRADICIONAL
Velocidad
Días o semanas en aprobarse
Requisitos
Evalúa tu historial, garantías y antigüedad
Deuda
Aparece como deuda en tu historial financiero
Flexibilidad
Monto fijo, cuotas y compromisos permanentes
FACTORING DIGITAL
Velocidad
Aprobación en horas
Requisitos
Evalúa a tu cliente pagador, no a ti
Deuda
No aparece como deuda en tu balance
Flexibilidad
Operas cuando quieres, con las facturas que quieres
CUÁNDO CONVIENE EL BANCO
Cuando necesitas capital para inversión de largo plazo, comprar activos o financiar proyectos que no tienen una factura asociada.
CUÁNDO CONVIENE EL FACTORING
Cuando tienes facturas emitidas y necesitas el dinero antes del plazo de pago. Es la herramienta correcta para el problema correcto.
PREGUNTAS FRECUENTES
LO QUE MÁS PREGUNTAN
Las dudas más comunes respondidas directo
¿Cualquier empresa puede hacer factoring?
Sí, siempre que emitas facturas a otras empresas y esas facturas estén aceptadas por el receptor. No se requiere antigüedad mínima ni patrimonio mínimo.
¿Mi cliente sabe que cedí la factura?
Sí. Por ley, la cesión de facturas debe notificarse al deudor. Es un proceso estándar y no afecta la relación comercial.
¿Qué pasa si mi cliente no paga?
Las condiciones dependen del tipo de operación. Te recomendamos consultar directamente con un ejecutivo antes de ceder la factura para entender bien los términos.
Hablar con un ejecutivo →¿Puedo hacer factoring de cualquier factura?
No todas. La factura debe estar aceptada por el receptor, no puede estar cedida previamente y el cliente pagador debe cumplir ciertos criterios de solvencia. En una plataforma digital te muestran automáticamente cuáles de tus facturas son elegibles.
¿Cuánto tiempo tarda el primer desembolso?
En plataformas digitales, una vez aprobada la operación, el dinero llega el mismo día. El proceso de incorporación inicial, conectar el SII y verificar datos, puede tomar un día la primera vez.
PRÓXIMO PASO
Registrarse toma menos de 5 minutos
El factoring no es un producto de nicho ni algo reservado para empresas grandes. Es la herramienta financiera más práctica que existe para resolver el problema más común de las PyMEs en Chile: el desfase entre cuándo trabajas y cuándo cobras.
Conectas tu SII, ves qué facturas tienes disponibles y obtienes una oferta real sin comprometerte a nada.
Sin costo de registro. Sin exclusividad. Operas cuando quieres, con las facturas que quieres.
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